![주식회사 금융플러스대부중개 2022-서울마포-0010[대부중개업]](https://blogger.googleusercontent.com/img/a/AVvXsEh3V7BJnaIn1V-J2gONsWTfKyIj84vStniKY70pqkKb30sqZsQY0_ASoB9ns5eKtyWDQX2BlM0Kv5RopLgGsX2g-1snmhL84qV4l98ctQ_2RPcREzGZlPG45PCT5Vcb-1bLK6j9fFN2teCyZuJlmAPd0yI8Fr6XKn72NgRJk0oC6I9VfxnuSuHHnwu4Ar0=s810)
1. LTV DSR 이란?
규제가 뭐 도대체 몇 번이나 발표되고 해제되고 완화되고 하는건지, 정권이 바뀌거나 해가 바뀔 때, 가계부채가 증가할 때마다 수시로 달라지는 주택담보대출 규제에 많은 사람들이 스트레스를 받고 있습니다.
수많은 주택담보대출 규제 중에서도 가장 중요한게 있으니 바로 LTV 와 DSR 규제입니다. 많은 분들이 아시는 내용이라 생각되지만 그래도 간단하게 정리해보겠습니다.
LTV = 주택담보대출 이용 시 받을 수 있는 비율(주택 시세 대비)
DSR = 연소득과 부채비율에 따른 비율(은행 DSR 40%, 보험사 DSR 50%)
간단하게 정리하자면 위와 같은 내용인데, 주택담보대출LTV는 규제지역 비규제지역에 따라, 무주택자 구입과 다주택자/임대사업자/매매사업자에 따라, 차주의 주택보유수에 따라 차등 적용되고 있습니다. 물건이 아파트인 경우 KB시세의 40%~70% 한도 내에서 이용할 수 있다고 보면 됩니다.
주택담보대출DSR은 차주의 소득에 비례해 대출을 해준다는 뜻으로, 상환능력을 초과해 돈을 빌려주지 않겠다는 뜻입니다.
2. LTV 다 못쓰는 경우 발생
주택담보대출 DSR은 은행이 ~40%, 보험사가 ~50%로 규제가 적용되고 있는데, 단순하게 계산하자면 연소득 1억원인 직장인이 은행에서 대출을 받는 경우 연간 지출해야하는 총 부채의 원리금 상환액이 40%인 4천만원을 넘을 초과할 수 없다는 뜻입니다.
"나는 무주택자고 비규제지역에서 아파트매매를 하는 상황이라 시세의 70%까지 LTV가 나온다고하니, 10억원 아파트 매매 시 7억원까지 주택담보대출한도가 나오겠구나..."
생각할 수 있지만, 대출금 7억원을 30년 만기 주담대 4% 금리로 받으면 매월 3,341,907원을 상환해야 하고 1년이면, 40,102,884원(약 4천만원)이기 때문에 다른 부채가 없다는 가정하에, 연봉 1억원 정도는 되어야 주택담보대출LTV 70%를 모두 받을 수 있습니다.
이처럼 규제상 아파트 시세의 70%까지 주택담보대출을 받을 수 있는 사람이라 하더라도, 내 소득이 적거나 이용하는 부채가 크다면 주택담보대출LTV를 모두 활용할 수 없는 상황이 발생하게 됩니다.
3. 소득 적다면 DSR 확인부터
당연히 주부 무직자와 같이 소득이 없어 은행 주택담보대출 이용 시 추정소득(카드이용내역 보험가입내역 등)으로 소득을 계산하는 사람들은 고소득 직장인 개인사업자들 보다 한도가 훨씬 적게나올 수 있습니다.
때문에 소득이 없거나 적은 분들이 내 집 마련을 위해, 또는 보유중인 아파트 빌라 등 주택으로 생활안정자금을 받기 위해 시중 은행 보험사 주택담보대출 이용을 해야 하는 상황이라면, 요즘 금리가 몇%쯤 나오는지 비교하기 이전에, DSR을 바탕으로 한 정확한 주택담보대출한도 조회를 하는 것이 중요합니다.
올해는 스트레스DSR 이라는 규제까지 추가로 적용되었으며, 현재 2단계가 반영되고 있습니다. 내년 하반기부터는 3단계가 적용되기 때문에 아파트담보대출 한도는 더욱 줄어들게 됩니다.
은행 주택담보대출DSR 계산은 인터넷에서도 계산기를 검색해 이용할 수 있지만, 실제로는 각종 소득증명서 등 자료를 바탕으로 은행 심사를 받아야만 정확히 알 수 있으며, 은행별 차이는 없으니 가까운 은행에서 미리 체크해 보는 것이 좋습니다.
4. 규제 없이 자금 마련하려면?
여전히 영끌의 열기는 식지 않고 있습니다. 수도권 아파트 매매 시 많은 사람들이 부족한 아파트매매잔금대출 한도를 해결하기 위해 DSR LTV 규제 없는 후순위아파트담보대출을 이용하고 있습니다.
후순위담보대출은 매매잔금 한도 부족 해결뿐만 아니라, 전세퇴거자금 부족, 생활안정자금 또는 사업자금 부족, 저신용자 연체자 자금 마련 등 다양한 경우에 이용되고 있습니다.
소득이 없는 주부 무직자도 대부업체 후순위 주택담보대출을 이용하면 은행 DSR초과 후에도 규제 적용 없이 아파트 시세의 약 80% 한도까지 이용 가능하기 때문에 서민들의 최후 자금 마련 수단으로 많이 이용되고 있습니다.
단! 높은 금리로 인해 이자 부담이 높아질 수 밖에 없기때문에 업체별 조건을 꼼꼼히 비교하고 상환 능력을 감안해 이용해야 합니다.
최근엔 대부업체들도 가능 한도를 낮추거나 이용 문턱을 높이고 있는 상황으로 예전에 비해 받을 수 있는 한도가 줄어든 상황이라는 부분도 감안해야 합니다.
소득 없는 주부 무직자라면, 이미 은행 보험사 주택담보대출 LTV DSR 규제를 초과한 상황이라면, 저신용자 연체자 등 조건이 좋지 않아 대부업체 후순위아파트담보대출 이용을 고민중이라면 금융플러스 무료 상담으로 LTV규제없는대출, DSR초과대출, 후순위주택담보대출 한도 및 업체별 이용 조건을 확인해보세요.
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